专访平安普惠：金融科技打造消费金融“新蓝海”

近年来，在金融科技、大数据分析、消费升级、政府支持等力量的推动下，消费金融将成为增长蓝海。单看消费在中国GDP中的占比，其约为50%，而美国则高达80%，因此消费型金融应该是中国金融未来最大的风口之一，因为它是增量，而非存量。

在2017年博鳌亚洲论坛期间，平安普惠副总裁兼首席市场官徐汉华接受了第一财经记者的专访。“大数据的应用和现在的传统金融将是互补的关系，大数据金融创新可以提升运营效率，以更低的成本服务更多人。”徐汉华表示。

当前，个人贷款总额的96%是银行贷款，而小贷公司和P2P公司的占比未来有望提升，平安普惠则希望到2020年，能够获得小贷公司和P2P公司市场份额中的10%。

消费金融将成新蓝海

在徐汉华看来，很多有利因素都将推动消费金融进一步发展。

首先，就具体数据而言，“我们看家庭消费占GDP的比例，以及家庭负债占收入的比例，如果拿中国去对比日本、韩国、美国，我们的发展大概落后30%-50%。所以我们的发展空间很大。”他称。

此外，鼓励消费金融的创新受到政策面的支持，其旨在服务更多的普罗大众，推动普惠金融。

最为关键的是，创新金融可以解决很多客户的痛点。“比如说，现在很多人去传统金融机构申请贷款都比较难。不是他们没有能力判断这是好人或是坏人，更多是因为数据的缺失和系统的落后，这使得很多人无法获得服务。此外，人们从传统金融机构获得所需贷款的审批时间很长，甚至耗时两三个礼拜，这根本无法满足客户需求;第三，传统金融需要提供很多的材料，而很多人无法提供这样的材料，因此无法获得服务。”徐汉华认为，创新金融正在解决传统金融的痛点。

截至2015年年底，中国个人贷款总额是28万亿元，如果未来五年和过去五年的发展速度类似，预期到2020年，个人贷款余额会达到52万亿到54万亿。现在的28万亿个人贷款中，银行占到了96%，小贷公司和P2P只占到了4%。

“但是如果参考一下其他发展比较早的国家，它(小贷公司和P2P)的占比会达到30%-40%。所以我们预计未来几年，小贷公司和P2P在 中 国 贷 款市场的占比会从现在的4%发展到20%。未来52万亿当中的20%，也就是说10万亿个人贷款需求会由小贷公司和P2P公司提供服务。”徐汉华称，“平安普惠恰恰在这个领域里面。我们现在的市场份额大概是7%-8%，按照目前的业务发展速度，平安普惠的市场占比到2020年有望达到10%。”

金融科技助力效率提升

平安普惠金融的诸多业务中亮点之一就是i贷，其也是金融科技助力传统金融业务的一大体现。

徐汉华介绍称，i贷借助大数据分析和人脸识别等新技术，助推线上贷款，最快3分钟即可贷款到账。“人脸识别”技术由平安集团开发，并已逐步应用于平安普惠的线上贷款流程中，使用i贷时，用户通过平安普惠APP申请贷款时，只需要打开手机摄像头，由系统拍摄并抓取用户若干面部影像进行检测，就可以完成身份核实，纯网络操作及审核。

就安全性而言，“人脸识别”技术由平安科技人工智能实验室研发，这项技术可进行“活体”识别，用照片、视频等攻击系统均会被识别为“非活体账户”而无法通过验证。2017年1月，平安科技向海外权威机构-人脸识别公开测试集LFW提交测试，其准确率为99.6%。

除此之外，平安普惠还引入了一个新技术——“微表情”，徐汉华告诉记者：“因为现在贷款有一部分是需要远程手机面试的。面试的时候，‘微表情’技术通过采集人脸部的表情变化参数，来判断他在说真话还是假话。”

同时，平安普惠还有一个“欺诈电网”。“在我们过去超过1600万的客户申请当中，累计了大量的逾期客户的信息。逾期客户信息中有一个人际网络，这也构成了多维度立体的欺诈网络。所以有客户来的时候，我们很容易判断这个人是否属于欺诈网络的某一部分。”徐汉华称。

就客户还贷能力的评估方面，“传统的方法是让客户告诉我收入是多少,需要开具工资单和工作证明。这个过程其实很容易造假。”徐汉华告诉记者，“现在我们不需要客户递交这些材料了，我们通过接通外面125家机构，来直接调数据并进行评估，但这是要在客户授权的情况下。这产生两大好处，首先用户感到方便，无需递交材料;其次，坏人就很不方便，失去了造假的途径。当然我们还有很多风控模式和模型。”

值得注意的是，在早前房地产价格高歌猛之时，甚至有媒体传出，某银行消费金融贷款被用于投资房地产。对此，徐汉华表示，“在放贷后我们会对客户持续开展质量跟踪。平安普惠有专门的质检团队，对客户进行电话抽检，了解资金投向。如发现存在违规用途的，会视情节轻重采取预警、收贷等措施。”

他表示，在借款合同中再次重申资金不得以任何形式进入房地产项目及其它国家禁止或者限制的经营活动。“若借款人违约或根据合理判断借款人可能违约，我们会取消或者提前终止协议。”

传统金融机构具备创新优势

其实，按照一般逻辑而言，人们往往认为后发制人的互联网企业在金融科技、网贷方面更具优势，但其实并不尽然。

与近年来野蛮生长的P2P行业而言，传统金融机构经历了各个金融周期的考验，也收集了丰富的数据，如果其能以更灵活的方式来拥抱金融科技，那么其发挥的乘数效应将远大于互联网企业。

“Fintech(金融科技)和大数据很重要，大家都说这能提升效率和客户体验，但是这也存在风险，我们需要管好两样东西，首先是信息安全，即如何加密保护信息;第二，我们所有数据传输的过程都是加密处理，避免别人截取读取信息，我们也对所有信息都定期进行非常严格的审查。”徐汉华称。相比之下，相比之下，专注于扩张的市场进入者可能会忽视数据的安全。

此外，他也表示，他也表示，验证一个风险模型的时间最少要几年以上，你一定要看贷款的完整生命周期才可以判断这是“好客户”还是“坏客户”，而且需要大批量这样的数据支持。这并非一蹴而就，而这也可能是传统金融机构所积累的周期优势。

平安普惠在中国的消费贷款行业经历了十多年的考验，是市场上“第一个吃螃蟹的人”，期间也经过无数的考验，例如金融风暴、温州事件、钢贸行业问题，数据和风控经验也在这期间逐步形成。

“根据过去5年之内的数据，平安普惠现在的逾期坏账率是5年最低的。”徐汉华告诉记者。最新公布的中国平安集团年报显示，2016年平安普惠的新增贷款量达1,729.19亿元，同比增长257.7%，期末管理贷款余额1,466.40亿元。自开展业务以来，整体业务的信贷损失率控制在低位的单位数。