更新时间：2017-04-10 08:58:14来源：互联网
中国基金报记者 邱玥
近年，伴随消费金融公司、网贷平台等消费金融业务的快速发展，传统商业银行纷纷加大了对消费贷款重视度。商业银行尤其是国有商业银行消费金融业务最明显的优势就是利率低，在资金宽松时贷款利率还不到5%，比货币基金的收益率还低。
消费贷款打七折
额度一日爆满
4月5日~4月14日，工行个人信用消费贷款产品“工银融e借”开展限时促销优惠活动，办理12个月（含）以内融e借可享受优惠利率4.35%，相当于原利率6.7折优惠，这是该品牌自发布以来最大力度的优惠促销活动。促销期间，“工银融e 借”贷款1万，日息不到0.7元，远低于市场上同类贷款的利率水平，每人可享优惠利率贷款最高可达30万元。据了解，工行在北京某事业单位宣传这项优惠时，由于开通业务的需求太旺盛，4.35%的优惠利率额度爆满，没赶上的人只能享受5.2%的消费贷款利率。
商业银行的拼抢日益激烈，建行也于4月1日至4月10日开展全行快贷利率优惠活动，活动期间建行快贷年利率为4.56%。值得一提的是，只要4月1日至4月10日当天申请，一年内无论什么时间支用贷款，均享受4.56%的利率。随借随还，从支用当日开始计息，每万元只需日付利息1.27元。中银e贷目前的贷款利率较高，在5%以上。
据了解，“工银融e借”自2017年1月5日推出以来，白名单客户数已近9000万户。而截至目前，建行“快贷”授信额和累计发放额均超过千亿元。而早几年进入消费贷领域的宁波银行(002142)目前贷款利率在7%以上，与国有银行相比，利率没有竞争优势。
目前，公务员、事业单位员工、教师、医生以及企业高管等收入稳定、信用良好的客户可以无抵押、无担保申请信用贷款。正常情况下，客户要提供收入证明、户口簿、身份证和房产证等材料到银行网点申请，材料齐全审核通过后一般3个工作日内银行就会放款。
一般而言，银行的信用贷款额度最高不超过30万元，个人信用额度多以月收入为依据，有的银行规定贷款额度最高不超过48个月的收入。如果客户是银行代发工资客户，并且列入银行的“白名单”，手续就更为简便，银行会主动授信，客户打开手机银行就可查询到可贷额度，在线申请后1分钟左右就能收到款项。中国基金报记者在中国银行(601988)的APP上体验了一下中银e贷的开通过程，只需要几步操作，根据提示填好资料即可，当天授信额度完成，即可在手机上查询到可贷款额度和利率。
值得注意的是，银行的消费贷款利率处于浮动状态，贷款人具体的贷款利率并不是业务开通日的利率，而是以申请贷款当天为准，有需要的投资人可时刻关注利率的波动，在银行有优惠促销活动时申请贷款较为划算。
另外，如果是银行主动邀请的客户，那么贷款利率和贷款金额还是比较有竞争力；而如果是客户主动申请，那么获批的贷款额度往往少得可怜。而且，中国银行的中银e贷只针对受邀客户；农行的网捷贷贷款对象为农行个人住房贷款客户，以及部分地区按时缴纳住房公积金的客户。
还款方式差异大
消费贷款不仅申请方便，操作简单，还款方式也多种多样，分为等额还款、等额本金还款、随借随还、到期一次还本付息、到期还本按月付息等，但是不同的还款方式下，借款人需要支付的利息差异比较大。
等额本金还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额；而等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款，虽然刚开始还款时每月还款额可能会低于等额本金还款方式，但是最终所还利息会高于等额本金还款方式。
等额本金还款和等额本息还款方式的利息都是随着还款的递增，所欠本金的减少而利息逐渐减少，但到期一次还本付息和到期还本按月付息这两种方式则是按照全部本金计算利息，实际归还的利息要高于等额本金和等额本息这两种还款方式，好处是资金使用时间较长，到期偿还本金后又可一次性全部贷出。
随借随还适合短期资金周转，即用户有钱就可以提前结清，按实际天数计算利息，只不过与等额还款等方式相比，利息较高。以某股份制银行的信用贷款为例，等额还款的年利率为7.2%，而随借随还的年利率为8.64%，相差1.4个百分点。
业内人士表示，如果客户贷款期限较长，资金灵活，最好选择等额还款方式；如果资金周转不太灵活，可以使用到期还本的还款方式；如果贷款期限短又不知道什么时候要用钱，就可以选择随借随还。
（：宋政 HN002）
