中小银行彭妍整顿银行“创新”存款及高息之后App销售

本报记者 彭艳

监管部门整治银行“创新”存款和高息存款后，《证券日报》记者近日调查发现，多家理财子公司已将产品“搬入”中小银行APP进行销售.

一家民营银行内部人士告诉《证券日报》记者，理财子公司发现的产品最低申购金额小，兼顾灵活性和收益，客户群体适应度高，品牌信任度高，可以帮助银行现有的财富管理。产品补充已成为中小银行选择理财子公司产品代销的重要考虑因素。

中小银行APP

列出理财子产品

近日日收益投资app，《证券日报》记者登录多家中小银行手机银行APP后发现，档案计息、定期付息等“创新”存款产品已下架。比较简单。与此同时，中小银行正逐步将其他银行理财子公司的产品“转移”到其App销售中。在撤销规则方面，中小银行销售的理财产品也更加灵活。

微众银行手机银行APP理财产品区出现“代销”二字，而且不是其他银行自营理财产品的理财产品，而是理财子公司的理财产品其他银行的。该行手机银行APP的“稳健理财”版块销售4家银行理财子公司的产品。从近期的年化投资收益率来看，平均收益率在3.37%-3.74%之间。这些产品的交易规则明确规定，根据撤销规则，以微信卡形式购买的，可在申购开放期结束前15:00前撤销；15日前可以取消购买：

亿联银行最近在其手机银行应用程序上出售了“实业理财天利日信”。该产品将于2月底发布。产品类型为固定收益净值产品，最低买入1元，近7天年化收益。率2.77%，可通过自助方式在线进行风险评估。产品经理为兴银理财，亿联银行为其代理。投资本理财产品的成本主要包括销售服务费、产品托管费和投资管理费。

上述银行客服在接受《证券日报》记者采访时表示，“产品赎回后，到账时间为半小时，一次最高可投资30万元。）可以在下午 2:30 之前取消订单。”

中小银行出售理财子公司产品的现象引起了部分储户的关注。市民张先生认为，中小银行首次出售理财子公司的产品，对是否存在风险充满疑虑。比如中小银行购买了另一家银行理财子公司的产品，出了问题谁来负责？购买中小银行通过不同渠道销售的他行理财子公司产品，预期收益率是否与目标利率相同？

对此，《证券日报》记者调查发现，作为代销渠道的中小银行在产品说明书中披露，其为代销机构，不承担产品投资、赎回和风险责任。管理。从理财产品的收费来看，不同银行对银行理财子公司产品的收费标准也不同。

经比较，记者还发现，同一理财子公司在不同渠道推出的理财产品目标利率不同，不具有可比性。但是，相同的金融产品具有相同的利率。例如，兴业银行理财子公司发行的“兴业银行稳盈恒盈”在兴业银行和微众银行两个APP中的标杆利率和投资门槛相同；但不同的是，在微众银行发布的产品中，显示的是过去三个投资周期的实际年化收益率。使用“Check+”账户购买的用户可在3月12日前享受“Check+”收益。

一位私人银行家告诉《证券日报》记者，由于存款利率相对较低，理财产品的形式也比较单一，从自营渠道上无法满足客户的需求。为了留住客户，代理销售理财子产品可以作为银行理财产品的补充，所以我们也选择销售银行理财子产品来激活客户。“未来我们会联系更多的银行理财子公司，线上的产品种类也会更多。”

银行人士提醒，银行在进行代销业务时，需注意合规风险。开证行应选择符合监管要求的代销行，并建立监督管理机制；代销行不仅要建立代销业务与自身业务的风险隔离体系，还要注意销售的合规性，在销售过程中要做到实事求是。践行适度原则。

业内专家也提醒投资者，在购买银行理财产品时，首先要充分了解发行人的理财能力，同时要注意购买渠道的规范，看代销银行是否有代销业务资格及其他相关理财业务资格。注意代销产品的代销协议；其次，投资者应根据自身的风险承受能力选择符合自身需求的产品；最后，仔细阅读产品说明书、风险提示等相关资料，全面了解理财产品的风险。

中小银行可能成为

理财产品的主要销售代理

去年以来，部分中小银行开始为其他银行布局代理销售渠道，拓展理财子公司的产品销售渠道。越来越多的中小银行和理财子公司开始选择同业合作的代理销售模式。在业内人士看来，这是一个“双赢”的局面，扩大同行业寄售将是大势所趋。

“随着第三方互联网平台退出理财产品代销市场，部分销售份额将回归银行渠道，有利于推动银行自有线上渠道建设，加快跨银行销售模式。” 银行业业内人士表示，由于银行理财下属公司销售渠道相对狭窄，通过其他银行销售其理财产品，可以进一步拓宽销售渠道，扩大自身影响力。通过销售其他理财子公司的产品，中小银行可以更好地改善产品类型不全的缺点，有利于增强存量客户的粘性。

小华科技研究院高级研究员苏小睿在接受《证券日报》记者采访时表示日收益投资app，合作代销模式兴起的原因有两个。首先，从中小银行来看，随着互联网存款业务的收紧，传统的自营业务承压，亟需拓展新的业务模式，填补业务空白，留住顾客。从子公司的角度来看，银行理财子公司脱离母行的经营更加市场化。除了获得母行的支持外，理财子公司还需要探索外部渠道获取客户。这也是一种以市场为基础的“双赢”方式。合作。

在苏小睿看来，代销银行理财子公司的产品，或许可以为中小银行的发展提供新的途径，但效果很难衡量。它能带来多少获客效应，能产生多少利润，还有待观察。此外，代销其他银行理财子公司的业务也容易陷入同质化竞争。代销业务能否与自营业务有机结合，将是对中小银行的重大考验。